בנק ישראל העמיד את הריבית של בנק ישראל שהוא קובע אותה על רבעון כרגע על ל 4.5% זה אומר לכם משהוא אבל לא הכל. קיים מושג נוסף חשוב לכם שהוא ריבית הפריים זה הריבית בבנק ישראל בתוספת 1.5% ,מה שאומר שריבית הפריים בבנקים עולה ל 6% שזוהי ריבית הבסיס ללקוחות הבנקים ממנה נגזרים הלוואות של הבנק אם בפריים מינוס או בד"כ פריים פלוס כלומר עוד אחוזי ריבית משתנים לפי החלטת כל בנק. עלייה זו של ריבית הפריים אומרת שהמשכנתא שלכם וגם כל ההלוואות התייקרו עוד וזה יגרום לעלייה בהחזרים החודשיים.
במאמר זה אתייחס להלוואה מסוג משכנתא לדיור בלבד:
אם נתייחס היום רק למשכנתא שהיא ההלוואה בתנאים הכי זולים שניתן למצוא בשוק לאזרח רגיל והיא מתייקרת אז יציעו לכם כל "המומחים" לפרוס עוד כדי לעמוד בהחזר, אבל מה שהמומחים האמיתיים יגידו לכם שתוספת שנים למשכנתא מעלה את ההחזר בצורה משמעותית על כל הלוואה.
אז מה עושים?
פתרון אחד, כל משכנתא מחולקת למספר הלוואות שונות בריביות שונות, לכן ותבדקו את ההלוואות והרבית בכל הלוואה. מומלץ להביא כסף אחר, נגיד מקרן השתלמות או מחיסכון ולסגור ו/או להקטין חלק מהלוואות אלו או אחת מהן וכך להקטין את התשלום החודשי, ולא לפרוס לתקופה יותר ארוכה שתייקר את המשכנתא בעשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפי שקלים בסוף התקופה למשכנתאות גדולות.
פתרון שני, פתרון ישים לעת זו – לא משתלם אבל ישים למי שיכול שיאריך את תקופת המשכנתא כדי לעמוד בהחזרים למרות שישלם הרבה יותר על הלוואת המשכנתא שלו, לבנקים אין בעיה כי הם מרוויחים עוד יותר מהארכת תקופת ההלוואה. כשישתפר המצב והריבית תרד על ידי בנק ישראל ירדו ההחזרים החודשיים.
פתרון שלישי, ניתן לבדוק את תמהיל המשכנתא אצל יועץ פינני או יועץ משכנתאות כיד לשנות את גובה הריבית שכן אולי היו מסלולי הלוואה זולים בעבר שכעת הם יקרים ושווה למחזר את המשכנתא ולשנות את תמהיל ההלוואות.
הערה – כל משכנתא מורכבת מכמה הלוואות שונות בריביות שונות כל אחת וזה נקרה תמהיל משכנתא.
פתרון רביעי , למי שלא יכול בכלל לעמוד בהחזרים הגבוהים הוא יאלץ למכור את הנכס, אבל זה עדיף כי הנכס לא שלו אלא של הבנק ואם לא ימכור ויחזיק בדירה ויחכה שהבנק יתפוס את הנכס בהליך כינוס נכסים של משכנתא, הבנק בסוף ימכור את הנכס והוא יפסיד יותר כסף על כל הליך המכירה של הנכס בשל הוצאות מכירה של הבנק לעו"ד להליכי הוצאה לפועל (שכ"ט במכירת דירה מכינוס רק לעו"ד של הבנק 6%-7% מערך הדירה) וזה עשרות אלפי שקלים מה גם שהבנק יכול למכור פחות ממחיר שוק באישור חוקי מראש ההוצאה לפועל.
פתרון חמישי, פתרון הדקה ה 90 למי שכבר מאחר בתשלומים – להיעזר מיידית בעו"ד מייד לאחר שהוא שמקבל מכתב מהבנק או מעו"ד של הבנק על הפיגורים של המשכנתא או תחילת הליך כינוס בהוצאה לפועל של הנכס עם מסירת אזהרה. ניתן לעצור את הליך הכינוס בהוצאה לפועל ולעשות משא ומתן ולפרוס שוב את ההלוואה או למכור את הנכס לבד העיקר לא להמשיך בהליכי הכינוס דבר שיסב נזק כספי רב לבעל הדירה, כי גם ימכרו לו את הדירה, גם ישלם עשרות אלפי שקלים לעו"ד של הבנק בהליכי הכינוס ועל כל הוצאות המכירה וגם עלול להישאר עם חוב כספי רב של עשרות אלפי שקלים בהוצאה לפועל אחרי מכירת הדירה שיוביל לעיקולי בנקים וחשבון עו"ש והגבלות בחשבון לרבות עיקול רכוש ועיכוב יציאה מהארץ.
מסקנה, יש לחשוב טוב להיערך בהתאם ולבדוק טוב עם גורמים מקצועיים יש כל מיני פתרונות שונים שמתאימים לכל מקרה ומקרה. צריך לעשות הכל ולהיערך חוץ מלטמון את הראש באדמה, הבנק ועו"ד של הבנק לא מחכה לך המערכת תעבוד מייד על אוטומט להליכי גבייה כנגדך והיה לך קשה לעצור אותה.
הערה: בעבר הרחוק שהייתי שכיר במשרד עו"ד שמייצג בנקים מכרתי הרבה דירות בהליכי כינוס נכסים של בנקים וכבר אז זה לא היה משתלם להחזיק בדירה בכל מחיר ללא מציאת פתרון, הבנק תמיד הרוויח יותר ולוקח המשכנתא שישב בחוסר מעש ולא פעל הפסיד הרבה כסף והיו פעמים שיכל להציל את הדירה ולהימנע מהליכי הכינוס.
המאמר מעודכן לתאריך 19/11/2024